Claves para el Éxito Financiero

Claves para el Éxito Financiero

No quiero amargarte el verano pero seguro que, con el año nuevo, has hecho deseos y propósito de mejorar tu situación financiera y ahora es el momento de ver qué has conseguido.

¿Has mejorado tus ingresos?

¿Has reducido tus gastos?

¿Has mejorado tu calidad de vida?

Si la respuesta es negativa, debes replantearte comenzar de nuevo con tus propósitos, pero esta vez de manera diferente.

Con independencia del momento de empezar, los fundamentos siguen siendo los mismos. Aquí están mis diez claves para salir adelante económicamente.

1. Se te paga por lo que vales y gastas menos de lo que ganas

Suena simplista, pero muchas personas luchan con esta primera regla básica. Asegúrate de que sabes lo que vale tu trabajo en el mercado, mediante la realización de una evaluación de tus competencias, la productividad, las tareas del trabajo, la contribución a la empresa, y la tarifa actual, tanto dentro como fuera de la empresa, por lo que haces. Estar mal pagados, puede significar incluso miles de euros al año y esto puede tener un efecto acumulativo que puede ser relevante a lo largo de tu vida laboral.

No importa lo mucho o lo poco que te pagan, nunca podrás salir adelante si vas a gastar más de lo que ganas. A menudo es más fácil ganar más que gastar menos, y un poco de esfuerzo de reducción de costos en una serie de áreas puede resultar un gran ahorro. No siempre tiene que implicar la realización de grandes sacrificios.

2. Ceñirse a un presupuesto

Uno de mis temas favoritos: el presupuesto. No es una palabra de cuatro letras. ¿Cómo puedes saber dónde va tu dinero sino tienes un presupuesto? ¿Cómo puedes establecer el gasto y ahorro de tus metas si no sabes dónde va tu dinero? Necesitas un presupuesto tanto si haces miles o cientos de miles de euros al año.

3. Pagar la deuda de tarjetas de crédito

La deuda de tarjetas de crédito es el obstáculo número uno para salir adelante económicamente. Esas pequeñas piezas de plástico son muy fáciles de usar, y es tan fácil olvidar que se trata de dinero real que la empleamos para pagar por una compra, sea grande o pequeña. A pesar de nuestras buenas intenciones para pagar el saldo rápidamente, la realidad es que, a menudo no lo hacemos y terminamos pagando mucho más por las cosas de lo que habríamos pagado si se hubiera utilizado dinero en efectivo.

4. Un plan de jubilación

A muchos clientes, cuando les ofrecía un plan de jubilación hace algunos años, me contestaban cosas como: Es mejor comprar una casa y venderla cuando me vaya a jubilar y tendré más dinero o, prefiero invertir en bolsa.

La realidad es que, estos clientes están en la actualidad igual o en peor situación que antes, y sin embargo, los que adoptaron mis consejos tienen en este momento un plan en marcha y avanzado. Si ya estás contribuyendo en un plan de jubilación, trata de aumentar tu contribución.

5. Tener un Plan de Ahorro

Lo has oído antes: Págate a ti mismo primero! Si esperas hasta que hayas cumplido con todas las demás obligaciones financieras antes de ver lo que queda para el ahorro, lo más probable es que nunca tendrás una cuenta de ahorros o inversiones sanas. Toma la decisión de dejar un mínimo de 5% a 10% de tu sueldo para ahorros antes de comenzar a pagar tus cuentas. Mejor aún, si el dinero se deduce automáticamente de tu cuenta y se deposita en una cuenta separada.

6. Invertir!

Si estás contribuyendo a un plan de jubilación y una cuenta de ahorros y aún puedes llegar a poner un poco de dinero en otras inversiones, tanto mejor.

Recursos: Para saber dónde invertir, solicita mis servicios.

7. Maximizar los beneficios del empleo

Beneficios de empleo como un plan de jubilación de empresa, cuentas de gastos flexibles, seguros médicos y dentales, acciones o un porcentaje sobre el beneficio en la empresa, etc, valen mucho dinero. Asegúrate de que estás aprovechando todos los recursos y que puedes ahorrar dinero mediante la reducción de impuestos.

8. Revisa tu cobertura de seguro

Es importante que tengas un seguro de vida e invalidez. Dejar a tu mujer y a tus hijos en la ruina si a ti te pasa cualquier accidente o sufres de alguna enfermedad o incapacidad, no es una opción.

9. Mantén un buen archivo

Si no mantienes un buen registro de tus papeles y facturas, probablemente no podrás reclamar todas tus deducciones permitidas en el impuesto sobre la renta y créditos. Establece un sistema de archivo y usalo durante todo el año. Es mucho más fácil que luchar luego por encontrar todo en la temporada de impuestos.

10. Consigue una fuente de ingresos extra

Como te comenté anteriormente, es más fácil y divertido ganar más dinero que reducir gastos.

Sin embargo, esto no puede ir en contra de tu calidad de vida. Intenta crear más ingresos sin incluir en el paquete mucho más tiempo y esfuerzo o mucho más dinero de inversión.

Te puedo ayudar a conseguir esto de una manera eficaz, sólo tienes que rellenar el formulario que está en la parte derecha de éste blog. Debajo de mi video de presentación .

¿Cómo te va en la lista de los diez? Toma tu acción para seguirle los pasos...

TU DINERO

¿COMO PUEDO CONSEGUIR DINERO?

Esta es una de las preguntas más comunes entre los emprendedores que me consultan.

En estos tiempo, donde la banca lo pone dificil, hay que especializarse y prepararse antes de hacerles una visita.

Todos, alguna vez, hemos pedido un préstamo, financiación o credito en una entidad financiera y tenemos nuestra experiencia al respecto. Pero, se sigue cometiendo el mismo error, en este sentido, no sólo se trata de llevar la documentación necesaria, sino más bien de saber en qué situación exacta nos encontramos y por qué cantidad podremos negociar.

El trabajo previo consiste en primer lugar en informarse acerca de las ofertas del mercado: ¿cuáles son los mejores préstamos? ¿qué entidades ponen menos trabas? ¿cuánto dinero me pueden dar?. Esto deberíamos hacerlo de todas formas antes de lanzarnos a un ‘tour’ sin sentido por las sucursales bancarias.

Lo siguiente es comprobar nuestro historial crediticio y nuestra capacidad de endeudamiento. En cuanto a la situación crediticia sirve para comprobar si tenemos o hemos tenido otros créditos y sobre todo si hemos sido buenos pagadores, es interesante acudir a los registros de morosos como Asnef o RAI para comprobar si nuestro nombre aparece en ellos y en caso de que así sea tratar de que lo eliminen (siempre que no tengamos efectivamente una deuda pendiente).

Debemos tener en cuenta que, frente a los bancos, hay ciertos elementos que pueden jugar a nuestro favor o en nuestra contra como los cambios laborales (no suelen gustar a los bancos), el tipo de contrato y tiempo de permanencia en la empresa (indefinido y si supera el año mejor) o el número de tarjetas de crédito que hay en nuestra cartera (demasiadas será una mala señal), entre otros.

Después habrá que comprobar cuánto dinero podemos pedir. La cantidad no va a depender tanto de nuestras necesidades reales como de la capacidad de endeudamiento. Esta viene dada por nuestros ingresos netos (ingresos totales menos gastos) y por nuestro patrimonio. En términos generales la cuota mensual de un crédito no debe superar el 35% de las ganancias netas (lo ideal es que se establezca entre un 20-25%), aunque esta puede ser algo mayor si existen bienes con los que avalar el préstamo (vivienda, coche, objetos de valor…) o un avalista detrás.

Una vez tengamos claro para qué necesitamos el dinero (esto también debemos justificarlo a la entidad financiera) y cómo lo pagaremos (en caso del emprendedor, tendrá que presentar un Plan de Empresa) tendremos que saber qué puntos son importantes y negociables y cuáles no. Entre los gastos de un préstamo se encuentran la comisión de apertura, por cancelación o amortización parcial y total, gastos de demora y comisión de estudio.

¿Que no se aclara en alguno de los puntos y necesita ayuda para hacerse con un dossier para presentar a la entidad financiera? Le ayudamos... entre en la web y realice una primera consulta..

En CNN Money han elaborado un listado con 17 fórmulas de conseguir dinero rápido y las ha clasificado de mejor a peor. Las primera opciones son las más rentables desde un punto de vista financiero, en tanto que las últimas pueden ser nefastas y el punto de partida para la creación de una deuda insalvable. Así, las soluciones son las siguientes:

1. Acudir a tu fondo para emergencias, que precisamente para eso está. Lo peor es que tras utilizarlo ya no habrá ningún colchón económico para eventuales vicisitudes. Tendrás que volver a reunir ese dinero.
   
2. Vender parte de tus inversiones no relacionadas con la jubilación. Lo más recomendable es deshacer posiciones de activos que no han estado ofreciendo un buen rendimiento. Eso sí, hay que tener en cuenta que habrá que pagar a Hacienda su parte correspondiente por los beneficios.
3. Pedir un regalo a tus padres. Esta posibilidad no está al alcance de todos (por edad y recursos). De todas formas debería figurar la primera en la lista desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque quizás no desde uno moral más relacionado con el orgullo.
4. Liquidar los depósitos de baja rentabilidad implica casi siempre perder parte o la totalidad de los intereses aunque también es una de las formas más rápidas de conseguir dinero.
5. Liquidar la póliza del seguro de vida con ahorro vinculado, es una opción que supondrá la pérdida de buena parte de los intereses pero que no aumentará tu deuda. Además, no está disponible en todos los tipos de seguro de vida.
6. Vender la cartera de acciones es una opción que conviene hacer antes que acudir en busca de financiación ajena.
7. Pedir dinero prestado a familiares y amigos es una alternativa parecida a la de acudir a los padres en busca de ayuda. La diferencia es que en este caso sí habría que devolver el dinero. Lo más recomendable es redactar un contrato de préstamo entre particulares que establezca claramente las condiciones de pago y de devolución. Desde un punto de vista financiero sería una de las mejores opciones, por encima de liquidar la póliza del seguro de vida.
8. Ampliar / Refinanciar el capital préstamo hipotecario suele ser una de las opciones más utilizadas. El problema es que tampoco todo el mundo puede solicitarla y ahora mismo las entidades bancarias no están concediendo demasiados préstamos de este estilo. En el caso estadounidense plantea la posibilidad de ‘recuperar’ el dinero que ya se ha pagado de la casa, algo poco común en España. La ventaja frente a un préstamo personal es que los tipos de interés son menores.
9. Sacar dinero del plan de pensiones. Este capital sólo puede rescatarse si el partícipe ha llegado a su edad de jubilación, está en paro desde hace más de un año, tiene una enfermedad grave o es discapacitado o dependiente.
10. Préstamos entre particulares es una medida relativamente extendida en Estados Unidos pero que apenas está comenzando a aflorar en España. Las ventajas radican en que el tipo de interés es incluso menor que el un préstamo personal del banco.
11. Solicitar un préstamo personal es una opción que no refleja el artículo de CNN Money pero que nunca se debe perder de vista.
12. Finiquitar parte de los planes sistemáticos de ahorro es una de las últimas medidas que deben tomarse. Es lo que comúnmente se conoce como “pan para hoy y hambre para mañana".
    
13. Firmar una hipoteca inversa sólo está disponible para las personas mayores de 65 años que por otra parte no tienen acceso a algunas de las opciones relacionadas con sus planes de pensión.
14. Vender parte del patrimonio. En este punto ya no sólo se trata de los bienes materiales que no se utilizan sino que también puede incluir el coche, antigüedades o joyas.
15. Exprimir la tarjeta (tarjetas) de crédito es una de las peores opciones por muy contradictorio que parezca. Aunque en Estados Unidos los intereses de las tarjetas de crédito son mayores que en España, aquí también siguen siendo una mala opción a corto y largo plazo, eso sí, algo mejor que el decimoquinto puesto que le otorgan los estadounidenses.
16. Solicitar un crédito rápido sería el equivalente español a las tarjetas de crédito estadounidenses en lo que a intereses se refiere.
17. Liquidar todos los planes de pensiones es con mucho una de las peores opciones.
18. Acudir a un prestamista (ojo.. con el Capital Privado) debe de ser la última alternativa. En este sentido conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.

Lógicamente las últimas propuestas deben evitarse a todo costa y reservarse para momentos de verdadera necesidad. Como estrategia general hay que llegar a un balance entre deshacerse de todos los activos disponibles y la solicitud de crédito porque a menor patrimonio mayores serán las dificultades para conseguir financiación en óptimas condiciones.

Sobretodo, una vez conseguido el dinero, contactar con un Asesor de Empresas para ver cómo invertirlo, contabilizarlo y gestionarlo.

EL TIMO DE LA BURBUJA

Me han ofrecido participar un par de veces. Me han jurado sobre lo más sagrado que han ganado con el "sistema" mucho dinero.

Con las mejores de mis sonrisas he declinado la invitación, y no porque no crea a los conocidos y amigos que me lo han comentado. Solamente es que, con lo que se sobre esa forma de ganar dinero, mi ética profesional y sobretodo mi aprecio sobre mis amigos; me impide meterles en un tinglado de este tipo.

Para los que no sepan de que va el tema. Supongamos que les pido a los amigos 10.000 €. Yo me quedo con el dinero y ellos lo recuperan con creces buscándose a otros ocho incautos que también les den 10.000 euros cada uno. ¿Aceptarían el trato? Supongo que no. Pues más o menos en esto consiste el timo piramidal.

Pues funciona...como?.. pues dando "regalos" a los primerizos que invierten y haciéndoles soñar con una rentabilidad del 800% si vuelven a invertir lo ganado.

El resultado es que terminan perdiendo dinero. En la wikipedia la entrada es excelente, lo mejor es que llegando a trece niveles sería necesarios 13 mil millones de personas para seguir con el timo. Es virtualmente imposible. Aunque las personas siguieran repitiendo en los países pobres no podrían hacer esas aportaciones por persona.

Solo gana el tipo con un perfil sin escrúpulos que le da lo mismo ganar dinero pese a quien pese. Pero Hacienda tarde o temprano recauda, ya sea por investigaciones sobre irregularidades o por el simple pago de impuestos al gastar ese dinero.

Para tiempos de crisis, antes de invertir, consulte a un asesor financiero.. le indicará la forma ideal de ganar dinero sin engañar a sus amigos.